Crédito Pessoal: é necessário apresentar algum tipo de garantias?

A obtenção de um crédito pessoal pode constituir uma estratégia financeira viável para múltiplas situações, desde a consolidação de dívidas e de outros créditos ao financiamento de uma compra de valor substancial.

Contudo, existe uma dúvida bastante comum que surge entre potenciais contraentes de um crédito pessoal que é virtualmente inevitável e que se traduz pela seguinte questão: “mas tenho de apresentar algum tipo de garantias?”.

A verdade é que, embora alguns tipos de crédito requeiram obrigatoriamente a apresentação de garantias, tal não se verifica habitualmente no que toca a um crédito pessoal, e é precisamente esta e outras questões que pretendemos esclarecer ao longo deste artigo.

O que é um crédito pessoal?

Comecemos então pelo princípio – um crédito pessoal consiste num empréstimo que, efetivamente, não compreende a apresentação de garantias da sua parte, baseando-se a sua concessão inteiramente em fatores como a pontuação do seu mapa de responsabilidades de crédito (emitido pela Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal) ou o seu vencimento mensal.

Só quando solicita um crédito automóvel ou à habitação, por exemplo, é que muito provavelmente é obrigado a apresentar garantias sob a forma de determinadas mais-valias, como sejam a viatura que adquiriu (registada com averbamento de reserva de propriedade em nome do credor) ou a casa que comprou, respetivamente.

Vantagens de um crédito pessoal sem garantias

Os créditos pessoais sem garantias trazem consigo inúmeros benefícios.

Primeiramente, proporcionam-lhe paz de espírito, no sentido em que as suas mais-valias não se encontram em risco, na eventualidade de incumprimento do contrato.

Em segundo lugar, o processo de solicitação do crédito é muito mais direto, transparente e rápido do que um empréstimo com garantias, considerando que não é necessário proceder à avaliação do valor comercial do seu património.

Tenha em conta as consequências

Embora um crédito pessoal não requeira garantias, como está já mais do que confirmado, isto não significa que não venha a sofrer represálias em caso de incumprimento dos termos e condições definidos no contrato.

A falha no reembolso da entidade credora terá um impacto profundamente negativo sobre as suas responsabilidades de crédito, o que, por sua vez, dificultará em muito a probabilidade de lhe ser concedido um novo empréstimo no futuro, caso se verifique essa necessidade.

Além do mais, o credor pode sempre interpor uma ação judicial contra si para reaver o montante que lhe emprestou, algo que poderá conduzir à penhora do seu salário e/ou outras mais-valias compreendidas no seio do seu património.

Fatores a considerar antes de solicitar um crédito pessoal

O facto de um crédito pessoal não requerer qualquer tipo de garantias é sem dúvida apelativo, mas é crucial ponderar outros aspetos antes de avançar para a solicitação de um empréstimo, tais como:

Taxas de juro

Os créditos sem garantias costumam registar taxas de juro mais elevadas comparativamente aos outros devido ao risco igualmente mais elevado que o credor corre quando concede o empréstimo, razão pela qual deve estabelecer um termo de comparação entre taxas e compreender sem qualquer margem para dúvidas qual o valor do montante total imputado ao consumidor (MTIC).

Pontuação das suas responsabilidades de crédito

Uma vez que o seu mapa de responsabilidades de crédito constitui um documento essencial para garantir que o empréstimo lhe é concedido, ter uma pontuação demasiado baixa pode dificultar em muito a negociação de termos e condições que lhe sejam favoráveis.

Capacidade de reembolso

É fundamental avaliar as suas capacidades de reembolsar a entidade credora dentro do período inicialmente acordado – qualquer falha no pagamento das prestações mensais poderá resultar em graves consequências financeiras ou até mesmo judiciais, já para não falar da sua pontuação relativamente às suas responsabilidades de crédito, que sairá profundamente afetada.

Em conclusão

A solicitação de um crédito pessoal constitui uma excelente forma de, a título de exemplo, gerir despesas inesperadas ou consolidar dívidas.

Tendo em conta que este tipo de crédito em particular habitualmente não requer a apresentação de nenhum tipo de garantias, a sua conveniência transforma-se num fator consideravelmente atrativo.

Em todo o caso, torna-se absolutamente essencial compreender quais as implicações por detrás da obtenção do crédito, devendo também estar devidamente informado relativamente à sua situação financeira, de modo a poder refletir se reúne condições para o respetivo reembolso.

Finalmente, certifique-se de que efetua uma pesquisa intensiva de todas as ofertas disponíveis no mercado, de forma a estabelecer um termo de comparação que lhe permita optar pelo crédito pessoal que lhe fornece os melhores termos e condições no que concerne fatores como taxas de juro, encargos e comissões ou eventuais penalizações quer por antecipação, quer por resolução do contrato.